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NBFC की फुल फॉर्म "Non-Banking Financial Companies" होती है. NBFC को हिंदी में "गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां" कहते है. गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) ऐसी संस्थाएं हैं जो बैंक की कानूनी परिभाषा को पूरा किए बिना वित्तीय सेवाएं और बैंकिंग सुविधाएं प्रदान करती हैं. वे भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित बैंकिंग नियमों के तहत आते हैं और मुद्रा बाजार में ऋण, ऋण सुविधाएं, टीएफसी, सेवानिवृत्ति योजना, निवेश और स्टॉकिंग जैसी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं. हालांकि, उन्हें आम जनता से किसी भी प्रकार की जमा राशि लेने से प्रतिबंधित किया गया है. ये संगठन अर्थव्यवस्था में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, शहरी और साथ ही ग्रामीण क्षेत्रों में अपनी सेवाएं प्रदान करते हैं, ज्यादातर नए उद्यमों के विकास के लिए ऋण प्रदान करते हैं. एनबीएफसी चिट-आरक्षित और अग्रिम जैसी मौद्रिक सलाह की एक विस्तृत श्रृंखला भी प्रदान करते हैं. इसलिए यह हमारे देश के सकल घरेलू उत्पाद का एक बहुत ही महत्वपूर्ण हिस्सा बन गया है और हमारे देश के सकल घरेलू उत्पाद में अकेले एनबीएफसी की गिनती 12.5% की वृद्धि के लिए है. अधिकांश लोग एनबीएफसी को बैंकों की तुलना में पसंद करते हैं क्योंकि वे उन्हें वित्तीय आवश्यकताओं के साथ सुरक्षित, कुशल और त्वरित सहायता प्रदान करते हैं. इसके अलावा, Various loan products उपलब्ध हैं और उनकी services में लचीलापन और पारदर्शिता है.
NBFC,गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों के लिए खड़ा है. यह उन वित्तीय संस्थानों को संदर्भित करता है जो बैंकिंग लाइसेंस के बिना या बैंक की कानूनी परिभाषा को पूरा किए बिना बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं. ये संस्थान व्यवसाय अधिनियम, 1956 के तहत निगमित या पंजीकृत हैं और आरबीआई अधिनियम, 1934 की धारा 45-आईए के तहत परिभाषित एक गैर-बैंकिंग वित्तीय संगठन के रूप में व्यवसाय करते हैं. एक NBFC विशेष रूप से ऋण, शेयरों, स्टॉक, सरकार द्वारा जारी बांड, बीमा व्यवसाय, चिट फंड व्यवसाय, और बहुत कुछ के व्यवसाय में लगा हुआ है. एक निगम जिसका मुख्य व्यवसाय कृषि गतिविधि, औद्योगिक गतिविधि, अचल संपत्ति की बिक्री, खरीद / निर्माण के लिए कहा जाता है, एनबीएफसी नहीं हो सकता है. एनबीएफसी और बैंक के बीच मुख्य अंतर यह है कि एक बैंक में हम पैसे जमा करेंगे और जरूरत पड़ने पर इसे वापस ले लेंगे, लेकिन एनबीएफसी जमा स्वीकार नहीं करता है और आपको जरूरत पड़ने पर पैसे निकालने की सुविधा प्रदान नहीं करता है. NBFC में जमा को बचत के रूप में नहीं माना जाता है, वे मूल रूप से भविष्य की जमा या प्रीमियम हैं, जैसे, वह प्रीमियम जो आप अपनी LIC पॉलिसी, बीमा पॉलिसी, आदि खरीदते हैं.
NBFC का पूर्ण रूप गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां है. यह बैंकिंग लाइसेंस की आवश्यकता के बिना या बैंक की कानूनी परिभाषा को पूरा किए बिना वित्तीय सेवाएं प्रदान करने वाली संपत्ति संस्थानों से संबंधित है. ऐसी संस्थाएं कंपनी अधिनियम, 1956 के तहत पंजीकृत हैं और, जैसा कि आरबीआई अधिनियम, 1934 की धारा 45-आईए के तहत निर्दिष्ट है, एक गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान के रूप में काम करती हैं. एक NBFC मुख्य रूप से ऋण, स्टॉक, इक्विटी अधिग्रहण, बीमा व्यवसाय, सरकार द्वारा जारी बांड, चिट फंड व्यवसाय और बहुत कुछ के व्यवसाय में शामिल होता है. एक संगठन जिसका मुख्य व्यवसाय कृषि, बिक्री, अचल संपत्ति की खरीद या निर्माण, औद्योगिक उत्पादन, बिक्री आदि से जुड़ा हुआ है. एनबीएफसी और बैंक के बीच महत्वपूर्ण अंतर जिसमें हम जरूरत पड़ने पर किसी बैंक में नकदी निकाल सकते हैं या जमा कर सकते हैं, लेकिन एनबीएफसी आवश्यक होने पर निकासी या नकद जमा करने की अनुमति नहीं देता है. एनबीएफसी जमा को निवेश के रूप में नहीं माना जाता है, जैसे कि आपके द्वारा अपने स्वास्थ्य बीमा या एलआईसी पॉलिसी के लिए निवेश की गई राशि इत्यादि. यह सिर्फ लंबी अवधि का प्रीमियम या जमा है.
कंपनी अधिनियम, 1956 के तहत पंजीकृत एक निगम और एक गैर-बैंकिंग संगठन व्यवसाय शुरू करने के इच्छुक, जैसा कि आरबीआई अधिनियम, 1934 की धारा 45 आईए में निर्दिष्ट है, लागू शर्तों से निपटने के लिए आवश्यक है:-
कंपनी अधिनियम, 1956 की धारा 3 के तहत इसकी सूचना दी जानी चाहिए. यह एक रुपये का मालिक होना चाहिए. 2 करोड़ न्यूनतम शुद्ध निधि. फिर भी, विशिष्ट एनबीएफसी के लिए न्यूनतम निवल-स्वामित्व वाली निधि के मानदंड भिन्न हो सकते हैं.
नेशनल हाउसिंग बैंक (NHB) द्वारा विनियमित हाउसिंग फाइनेंस फर्म. चिट फंड अधिनियम, 1982 की धारा (बी) की धारा 2 में वर्णित और राज्य सरकार द्वारा नियंत्रित चिट फंड फर्म स्टॉकब्रोकिंग कंपनियां, मर्चेंट बैंकिंग कंपनियां, सेबी नियंत्रित उद्यम पूंजी वित्त, निधि के व्यवसाय जो कंपनी अधिनियम, 1956 की धारा 620A के तहत पंजीकृत हैं, और निगम मंत्रालय द्वारा शासित हैं.
आइए जानते हैं एनबीएफसी का फुल फॉर्म क्या है. बैंकिंग में NBFC का फुल फॉर्म नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी होता है. एनबीएफसी की परिभाषा की व्याख्या करने के लिए, यह उन वित्तीय संस्थानों को संदर्भित करता है जो बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं लेकिन उनके पास बैंकिंग लाइसेंस नहीं है या बैंक की कानूनी परिभाषा को पूरा नहीं करते हैं. ये संस्थान 1956 के कंपनी अधिनियम के तहत निगमित या पंजीकृत हैं और वर्ष 1934 के आरबीआई अधिनियम की धारा 45-आईए द्वारा परिभाषित गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों के रूप में कार्य करते हैं. हमने एनबीएफसी अर्थ और एनबीएफसी परिभाषा पर चर्चा की है. इस लेख में, हम बैंकिंग में NBFC के फुल फॉर्म, NBFC बैंक के फुल फॉर्म और भी बहुत कुछ पर चर्चा करने जा रहे हैं.
आइए बैंकिंग में NBFC के फुल फॉर्म पर चर्चा करते हैं. एक NBFC मुख्य रूप से ऋण व्यवसाय, शेयरों, स्टॉक और सरकारी बॉन्ड के अधिग्रहण, बीमा व्यवसाय, चिट फंड व्यवसाय और अन्य गतिविधियों में शामिल होता है. एनबीएफसी ऐसी कंपनी नहीं हो सकती जिसका प्राथमिक व्यवसाय कृषि, औद्योगिक गतिविधि या अचल संपत्ति की बिक्री, खरीद या निर्माण है. एनबीएफसी और बैंक के बीच मुख्य अंतर यह है कि एक बैंक हमें जरूरत पड़ने पर पैसे जमा करने और निकालने की अनुमति देता है, जबकि एक एनबीएफसी जमा स्वीकार नहीं करता है और जरूरत पड़ने पर आपको पैसे निकालने की अनुमति नहीं देता है. एनबीएफसी में जमा को बचत नहीं माना जाता है; बल्कि, वे दीर्घकालिक जमा या प्रीमियम हैं, जैसे कि आपकी एलआईसी पॉलिसी या स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम.
हमने NBFC के अर्थ पर चर्चा की है, आइए NBFC के उदाहरणों को देखें. बीमा कंपनियों को IRDA द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जबकि मर्चेंट बैंक, स्टॉकब्रोकर और वेंचर कैपिटल फंड SEBI द्वारा विनियमित होते हैं. हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को NHB (नेशनल हाउसिंग बैंक) द्वारा नियंत्रित किया जाता है, चिट फंड कंपनियां, जैसा कि वर्ष 1982 के चिट फंड अधिनियम की धारा 2 खंड (बी) में परिभाषित है, राज्य सरकार द्वारा विनियमित हैं. निधि कंपनियां वे हैं जिन्हें कंपनी अधिनियम 1956 की धारा 620A के तहत अधिसूचित किया गया है और कॉर्पोरेट मंत्रालय द्वारा शासित हैं.
हमने बैंकिंग में NBFC के फुल फॉर्म, NBFC की परिभाषा पर चर्चा की है, आइए NBFC को शामिल करने की प्रक्रिया को देखें.
एक कंपनी को पहले कंपनी अधिनियम 2013 के तहत पंजीकृत होना चाहिए या कंपनी अधिनियम 1956 के तहत प्राइवेट लिमिटेड कंपनी या पब्लिक लिमिटेड कंपनी के रूप में पंजीकृत होना चाहिए.
कंपनी का शुद्ध स्वामित्व वाला फंड कम से कम रु. 2 करोड़.
कंपनी का CIBIL रिकॉर्ड स्पष्ट होना चाहिए.
कंपनी के पास विस्तृत पंचवर्षीय व्यवसाय योजना होनी चाहिए.
एक तिहाई निदेशक मंडल के पास वित्तीय अनुभव होना चाहिए.
कंपनी को पूंजी अनुपालन के साथ-साथ फेमा की आवश्यकताओं का पालन करना चाहिए.
उपरोक्त सभी शर्तों को पूरा करने के बाद, आरबीआई की वेबसाइट पर ऑनलाइन आवेदन को पूरा किया जाना चाहिए और आवश्यक दस्तावेजों के साथ जमा किया जाना चाहिए.
एक CARN नंबर सौंपा जाएगा.
आवेदन की एक हार्ड कॉपी भारतीय रिजर्व बैंक की क्षेत्रीय शाखा को भी भेजी जानी चाहिए.
आवेदन की पूरी तरह से समीक्षा करने के बाद कंपनी को लाइसेंस दिया जाएगा.
एक बार जब कंपनी एक वैध लाइसेंस प्राप्त कर लेती है, तो उसे निम्नलिखित दिशानिर्देशों का पालन करना होगा:
वे उन जमाराशियों को स्वीकार करने में असमर्थ हैं जो मांग पर देय हैं.
सार्वजनिक जमा जो कंपनी स्वीकार कर सकती है वह न्यूनतम 12 महीने और अधिकतम 60 महीने के लिए होनी चाहिए.
कंपनी की ब्याज दर भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा समय-समय पर निर्धारित सीमा से अधिक नहीं हो सकती है.
भारतीय रिज़र्व बैंक कंपनी द्वारा इस प्रकार उधार ली गई किसी भी राशि के पुनर्भुगतान की गारंटी नहीं देगा.
कंपनी के बारे में सभी जानकारी, साथ ही इसकी संरचना में कोई भी बदलाव, भारतीय रिजर्व बैंक को प्रदान किया जाना चाहिए.
आम जनता द्वारा की गई जमा राशि असुरक्षित होगी.
हर साल, कंपनी को एक ऑडिटेड बैलेंस शीट जमा करने की आवश्यकता होती है.
प्रत्येक वर्ष, एनबीएस-1 के रूप में कंपनी की जमाराशियों पर एक वैधानिक रिटर्न प्रदान किया जाना चाहिए.
कंपनी की तरल संपत्ति पर त्रैमासिक रिटर्न प्रदान किया जाना चाहिए.
लेखा परीक्षकों का एक प्रमाण पत्र जिसमें कहा गया है कि कंपनी आवश्यकतानुसार जनता से लिए गए सभी जमा या धन को चुकाने में सक्षम है.
किसी भी कंपनी द्वारा रुपये की सार्वजनिक जमा राशि के साथ अर्ध-वार्षिक संपत्ति देयता प्रबंधन (एएलएम) रिटर्न जमा किया जाना चाहिए. 20 करोड़ या अधिक, या संपत्ति रु. 100 करोड़ या अधिक.
हर छह महीने में, क्रेडिट रेटिंग प्राप्त की जानी चाहिए और आरबीआई को जमा की जानी चाहिए.
कंपनी को अपनी सार्वजनिक जमा राशि का न्यूनतम 15% तरल संपत्ति में रखना चाहिए.
यदि एनबीएफसी किसी भी राशि का भुगतान करने में विफल रहता है, तो उपभोक्ता कंपनी के खिलाफ नेशनल कंपनी लॉ ट्रिब्यूनल या उपभोक्ता फोरम में मुकदमा दायर कर सकता है.
नीचे हम यहां एनबीएफसी और बैंकों की गतिविधियों के बीच अंतर के बारे में विस्तार से बताते हैं. एनबीएफसी कंपनी अधिनियम के तहत समेकित है जबकि बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत नामांकित हैं. एनबीएफसी, बैंकों के विपरीत, भुगतान और निपटान प्रणाली का हिस्सा नहीं है. यह अपने ग्राहकों को स्वयं पर आहरित चेक जारी करने का हकदार नहीं है. बैंकों के विपरीत, जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) द्वारा जमा पर बीमा सुविधा एनबीएफसी जमाकर्ताओं के लिए उपलब्ध नहीं है. केवल उन्हीं एनबीएफसी को जमा स्वीकार करने की अनुमति है जो मांग पर चुकाने योग्य हैं, जबकि सभी बैंकों को ऐसी जमा राशि स्वीकार करने की अनुमति है जिन्हें आरबीआई द्वारा इन जमाओं को स्वीकार करने के लिए पूर्व-अनुमोदित किया गया है, इसके आवेदन पर आवश्यकता को निर्दिष्ट किया गया है. Other Non-Banking Financial Companies को मांग जमा स्वीकार करने की Permission नहीं है. NBFC में 100% तक के विदेशी निवेश की अनुमति है. जबकि निजी क्षेत्र के बैंक 49% तक के विदेशी निवेश के लिए पात्र हैं. वे 74% तक के विदेशी निवेश के लिए सरकार से अनुमोदन के लिए आवेदन कर सकते हैं. दूसरी ओर, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के मामले में यह सीमा 20% है. बैंकों के लिए सीआरआर या एसएलआर जैसे विभिन्न आरक्षित अनुपात बनाए रखना आवश्यक है. लेकिन ये एनबीएफसी के लिए अनिवार्य नहीं हैं. बैंक क्रेडिट बना सकते हैं लेकिन एनबीएफसी को अनुमति नहीं है. बैंक अपने ग्राहकों को लेन-देन की सुविधा प्रदान कर सकते हैं जैसे ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करना, ट्रैवलर चेक जारी करना, फंड ट्रांसफर करना आदि. एनबीएफसी को ये सुविधाएं प्रदान करने की अनुमति नहीं है. जिस क्षेत्र में एक एनबीएफसी अपने पूर्ण रूप में काम करता है, वह आम तौर पर ग्रामीण और असंगठित होता है. कम या कोई क्रेडिट रेटिंग स्कोर न होना. बैंकों के विपरीत.
भारत में, NBFC सेगमेंट में विकास के लिए जबरदस्त अवसर हैं. ये संगठन अर्थव्यवस्था के लिए बहुत महत्वपूर्ण हैं और यही कारण है कि उनके संचालन को सरकार और विभिन्न नियामकों आदि से इतना ध्यान मिलता है. एमएसएमई में भारत में क्रेडिट अंतर और पिरामिड के निचले भाग में सबसे बड़े सामाजिक-आर्थिक समूह के लिए काफी महत्वपूर्ण है. और यही वह क्षेत्र है जहां एनबीएफसी सक्रिय हैं और विशेषज्ञ हैं. एनबीएफसी संकट के कारण पिछले 1-2 वर्षों में उद्योग ने कुछ कम समय देखा है. तो अब एनबीएफसी के लिए अपने बिजनेस मॉडल को अपग्रेड करने का समय आ गया है. इसके लिए डिजिटल तकनीक आगे का रास्ता मुहैया कराती है. इसकी मदद से प्रोडक्ट पोर्टफोलियो, कस्टमर एक्सपीरियंस आदि को बेहतर बनाया जा सकता है. इंटरनेट की आसान उपलब्धता और वर्ल्ड वाइड वेब से कनेक्टिविटी के साथ ग्रामीण और पिछड़े क्षेत्रों में अपने पैर जमाने के साथ, स्मार्टफोन तकनीक एनबीएफसी को नेटवर्किंग बढ़ाने और अपने उत्पादों को प्रमुखता से रखने का अवसर प्रदान करती है. डिजिटल और सोशल मीडिया प्लेटफॉर्म पर आसानी से उपलब्ध ग्राहक डेटा का उपयोग बिक्री रणनीतियों को बेहतर बनाने के लिए किया जा सकता है. मोबाइल बिल भुगतान, प्रीपेड टॉप-अप, ब्राउज़िंग और डाउनलोड इतिहास के डेटा का विश्लेषण करके क्रेडिट जोखिम का पता लगाया जा सकता है. बड़े और अप्रयुक्त बाजार खंडों की साख को भी ऑनलाइन पाया जा सकता है, जो एनबीएफसी को त्वरित व्यावसायिक निर्णय लेने और उन्हें अनुकूलित करने में मदद करता है. एनबीएफसी के लिए व्यक्ति, उसके इरादों और ऋण चुकाने की क्षमता की पहचान करना आसान हो गया है. पिछले कुछ वर्षों में एनबीएफसी पी2पी ऑनलाइन उधारी में जबरदस्त वृद्धि हुई है. एनबीएफसी अपनी वेबसाइट पर परिष्कृत उपयोगकर्ता के अनुकूल उपकरण डालकर ग्राहकों की संतुष्टि बढ़ा सकते हैं. जैसे नॉलेज सेंटर, लाइव चैट, कैलकुलेटर और लाइव एप्लिकेशन ट्रैकिंग सिस्टम.
एनबीएफसी कंपनियां अर्ध-ग्रामीण और ग्रामीण भारत को वित्त तक पहुंच प्रदान करके संस्थागत निवेशकों के बीच लोकप्रिय हो गईं. एनबीएफसी के निम्नलिखित लाभ हैं जिन्होंने उन्हें भारत में इतना प्रासंगिक बना दिया है. बैंकों की तुलना में एनबीएफसी के साथ आवश्यक कागजी कार्रवाई और आधिकारिक प्रक्रियाओं की मात्रा बहुत कम है. इसलिए एनबीएफसी अन्य वित्तीय संस्थानों के बजाय उपभोक्ताओं के लिए कहीं अधिक सुविधाजनक विकल्प हैं. यह छोटे या बड़े सभी व्यवसायों की सेवा करता है. एनबीएफसी अर्थव्यवस्था की भलाई के लिए महत्वपूर्ण हो गए हैं. औद्योगिक, वाणिज्यिक, संस्थागत और सेवा क्षेत्रों के विकास के लिए आवश्यक बनें. इस प्रकार, सरकार उनके कामकाज में सक्रिय रुचि लेती है, एनबीएफसी नियमों और सुविधाओं में सुधार करने का प्रयास करती है. एनबीएफसी, अपने पूर्ण रूप में, सेवा-उन्मुख दृष्टिकोण के रूप में माना जाता है. एनबीएफसी द्वारा ऋण पर वसूल की जाने वाली ब्याज दर उसके अपने निर्णय पर आधारित होती है. इसमें आरबीआई द्वारा निर्धारित सीमा के भीतर, अल्पकालिक उधार पर उच्च ब्याज दर वसूलने की स्वतंत्रता है. एनबीएफसी को ग्राहकों द्वारा संपर्क करना आसान माना जाता है. और कुछ अन्य परेशानी मुक्त सेवाएं भी प्रदान करें. जैसे संपत्ति में निवेश का समर्थन, मुद्रा बाजार के साधनों के व्यापार में मदद, निजी शिक्षा को निधि देना, सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करना. न केवल व्यक्तिगत ग्राहक, बल्कि व्यवसाय एनबीएफसी के साथ भी काम करना पसंद करते हैं. क्योंकि वे कंपनियों को विलय और अधिग्रहण के बारे में सलाह देते हैं, कंपनियों के लिए व्यवहार्यता रिपोर्ट, बाजार या उद्योग अध्ययन तैयार करते हैं. वे समाज के सभी वर्गों में वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं.