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| Credit Score का हिंदी मीनिंग : - | क्रेडिट अंक, होता है. |
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Credit Score की हिंदी में परिभाषा और अर्थ, क्रेडिट स्कोर Sybil स्कोर भी कहा जाता है. Sybil स्कोर क्रेडिट रिपोर्ट पर दर्ज होता है. Sybil रिपोर्ट ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड (पहले: क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड) कंपनी से जारी होती है.
इसे Sybil कंपनी भी कहते हैं. क्रेडिट स्कोर 3 अंको की एक संख्या होती है, जिसके हिसाब से बिजनेस लोन देने या नहीं देने का निर्णय किया जाता है. पैन नंबर के जरिए क्रेडिट स्कोर का पता किया जाता है. हालांकि ZipLoan से बिजनेस लोन लेना आसान है क्योंकि ZipLoan कंपनी बिजनेस लोन देने के लिए सिर्फ क्रेडिट स्कोर पर निर्भर नहीं है. ZipScore पर बिजनेस लोन दिया जाता है.
Credit Score में लोन अकाउंट (क्रेडिट कार्ड और लोन) की विस्तृत जानकारी, दिवालिया होने और देर से भुगतान (यदि हो तो) के साथ एक व्यक्ति का क्रेडिट रिकॉर्ड शामिल होता है. मतलब ये रिपोर्ट बताती है कि आपने कब-कब लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया, आपको किस-किस बैंक या लोन संस्थान से लोन या क्रेडिट कार्ड मिला और आपने लोन या क्रेडिट कार्ड का EMI और बिल का भुगतान समय पर किया या नहीं.
क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल एक अन्य महत्वपूर्ण जानकारी उन बैंकों / NBFC की लिस्ट है जिन्होंने आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच की है. क्रेडिट स्कोर को क्रेडिट रिपोर्ट में पाए गए क्रेडिट हिस्ट्री डेटा का उपयोग करके प्रोपराइटरी फॉर्मूला का उपयोग करके क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट किया जाता है.
यह स्कोर कई कारकों जैसे- भुगतान और उधार पैटर्न, क्रेडिट कार्ड या लोन आवेदन की संख्या और क्रेडिट उपयोग से प्रभावित होता है . क्रेडिट स्कोर निकालने के लिए उपयोग किया जाने वाला फ़ॉर्मूला एक क्रेडिट ब्यूरो से दूसरे क्रेडिट ब्यूरो में भिन्न होता है, इसलिए एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर अलग-अलग ब्यूरो में अलग-अलग हो सकता है.
क्रेडिट स्कोर लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन को मंज़ूरी दिलाने में प्रमुख भूमिका निभाता है. अगर आवेदक का स्कोर 900 के पास है, तो नए क्रेडिट कार्ड / लोन के लिए स्वीकृत होने की उसकी संभावना अधिक होती है.
नए लोन / क्रेडिट कार्ड पाने वालों के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होना ज़रूरी है. इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि हम क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारकों को जानें. कुछ कारक जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं, वे नीचे दिए गए हैं:
जब भी आपको क्रेडिट कार्ड प्राप्त होता है तो उसकी एक क्रेडिट लिमिट होती है. आप उस लिमिट का जितना उपयोग करते हैं, उसी के आधार पर आपका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो निकाला जाता है. उदाहरण के लिए, अगर आपके पास 1 लाख रु. की क्रेडिट लिमिट है और आप उसमें से 60,000 रु. का उपयोग करते हैं तो आपका रेश्यो 60% हुआ.
यह क्रेडिट पर आपकी निर्भरता को दर्शाता है. अधिक क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो भी भुगतान का बोझ बढ़ने का संकेत देता है जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है. कम क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो (30% या उससे कम) अधिक लोन योग्यता को दर्शाता है.
जब भी आप लोन के लिए आवेदन करते हैं तो बैंक या लोन संस्थान क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए आवेदन करते हैं, इसे हार्ड इन्क्वायरी के रूप में जाना जाता है. आपके लिए कितनी बार हार्ड इन्क्वायरी हुई है इसकी जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज की जाती है और इस से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है.
आपका क्रेडिट स्कोर आपके लोन के भुगतान के रिकॉर्ड जैसे-EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों से प्रभावित होता है. क्रेडिट कार्ड के बिलों का समय से भुगतान न होना और EMI तय समय पर न भरने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है.
क्रेडिट मिक्स सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड क्रेडिट दोनों का मिश्रण है. मतलब आप कितने सुरक्षित या असुरक्षित लोन लेते हैं उस से आपका क्रेडिट मिक्स सामने आता है. क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे कई असुरक्षित लोन होने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है क्योंकि इसे अक्सर प्राइवेट फाइनेंस के गलत मैनेजमेंट के संकेत के रूप में दर्शाया जाता है. जैसा कि यदि आपके पास सुरक्षित लोन (जैसे ऑटो और होम लोन) अधिक हैं तो आपके क्रेडिट स्कोर के अधिक होने की संभावना है.
आपके क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट लिमिट बढ़ाने के लिए लगातार अनुरोध करने से भी इंक्वायरी की संख्या बढ़ जाती है जो आपके क्रेडिट स्कोर पर विपरीत प्रभाव डाल सकती है. यह आपके खर्चों के मैनेजमेंट के लिए क्रेडिट पर अधिक निर्भरता को भी दर्शाता है जिससे पता चलता है कि आप पर लोन का बोझ अधिक है और बैंकों द्वारा इसकी नकारात्मक रूप से व्याख्या की जा सकती है.
आपके क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट करने के लिए आपके क्रेडिट बिहेवियर, क्रेडिट यूटिलिटी लिमिट, लोन भुगतान रिकॉर्ड आदि का उपयोग किया जाता है. क्रेडिट हिस्ट्री की अनुपस्थिति आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालती है. यदि आपने कभी लोन नहीं लिया है या आपके पास कभी क्रेडिट कार्ड नहीं था, तो बैंक के लिए यह तय करना मुश्किल हो जाता है कि आप कम या अधिक जोखिम की कैटेगरी में आते हैं या नहीं.
कई बार बैंक या क्रेडिट ब्यूरो की प्रशासनिक कमी के कारण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी आ जाती है, जैसे आपका नाम गलत लिख देना, कोई ऐसा लोन रिपोर्ट में दिखा देना जो आपने कभी लिया ही नहीं, आदि. अगर आपको अपनी रिपोर्ट में ऐसी कोई जानकारी मिलती है तो उसकी सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दें ताकि उसमें सुधार हो सके.
एक क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो किसी व्यक्ति की साख का प्रतिनिधित्व करती है. क्रेडिट स्कोर विभिन्न प्रकार के व्यक्तिगत वित्तीय डेटा पर आधारित होते हैं. उच्च क्रेडिट स्कोर बेहतर साख के साथ सहसंबद्ध होते हैं. वित्तीय संस्थान उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को कम क्रेडिट जोखिम मानते हैं, और उन्हें कम ब्याज दरों पर क्रेडिट उत्पादों का व्यापक चयन प्रदान करते हैं. Fair Issac Corp. (FICO) और VantageScore Solutions दो प्रमुख यू.एस. क्रेडिट स्कोरिंग कंपनियां हैं.
आपके क्रेडिट स्कोर को एक रेटिंग के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जो आपकी साख को दर्शाता है. अपने क्रेडिट स्कोर को बल्लेबाजी औसत के रूप में सोचें. यदि आपका बल्लेबाजी औसत 50 से ऊपर है, तो इसका मतलब है कि आपके पास लगातार 50 का स्कोरिंग रिकॉर्ड है, और आप एक अच्छे खिलाड़ी हैं.
इसी तरह, जब आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होता है, तो यह दर्शाता है कि आपने अतीत में जिम्मेदारी से उधार लिया और चुकाया है. आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दर्शाता है कि आप एक उधारकर्ता के रूप में कितने भरोसेमंद या जोखिम भरे हैं.
इस प्रकार, यह सीधे प्रभावित करता है कि आप ऋण के लिए कितने योग्य हैं, ऋणदाता आपको ऋण राशि के रूप में क्या पेशकश करेगा, और आपसे ब्याज की दर वसूल की जाएगी. आपका क्रेडिट स्कोर उधारदाताओं को आपको पैसे उधार देने में संभावित जोखिम का न्याय करने की अनुमति देता है.
जब असुरक्षित या संपार्श्विक-मुक्त ऋणों की बात आती है तो आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण होता है और व्यक्तिगत ऋण के लिए आपकी योग्यता को काफी हद तक प्रभावित कर सकता है. जबकि एक व्यक्ति के रूप में आपका स्कोर होता है, यहां तक कि व्यवसायों को भी क्रेडिट स्कोर दिए जाते हैं. एक व्यवसाय के लिए, CIBIL स्कोर इस बात को प्रभावित करता है कि एक ऋणदाता कंपनी को कितना साख के योग्य पाएगा. एक व्यावसायिक क्रेडिट स्कोर भी निवेश आकर्षित करने की उसकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है.
क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है जिसकी गणना क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी से की जाती है और आम तौर पर 300 और 850 के बीच होती है. FICO® स्कोर रेंज पर एक अच्छा क्रेडिट स्कोर 670 से 739 है, जबकि 661 से 780 का क्रेडिट स्कोर है VantageScore® रेंज पर अच्छा है.
एक क्रेडिट स्कोर 300 से 850 के बीच होता है और यह एक संख्यात्मक रेटिंग है जो किसी व्यक्ति की कर्ज चुकाने की संभावना को मापता है. एक उच्च क्रेडिट स्कोर संकेत देता है कि एक उधारकर्ता कम जोखिम वाला है और समय पर भुगतान करने की अधिक संभावना है. क्रेडिट स्कोर का उपयोग अक्सर इस संभावना को निर्धारित करने में मदद के लिए किया जाता है कि कोई व्यक्ति ऋण, बंधक, क्रेडिट कार्ड, किराए और उपयोगिताओं जैसे ऋणों का भुगतान करेगा. ऋणदाता ऋण योग्यता, क्रेडिट सीमा और ब्याज दर का मूल्यांकन करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर सकते हैं.
300 और 850 के बीच की सीमा वाले स्कोर के लिए, 700 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को आमतौर पर अच्छा माना जाता है. एक ही रेंज पर 800 या उससे अधिक का स्कोर उत्कृष्ट माना जाता है. अधिकांश उपभोक्ताओं के क्रेडिट स्कोर 600 और 750 के बीच आते हैं.
2020 में, यू.एस. में औसत FICO® Score☉ 710 तक पहुंच गया - पिछले वर्ष की तुलना में सात अंकों की वृद्धि. उच्च स्कोर लेनदारों को और अधिक आश्वस्त कर सकते हैं कि आप अपने भविष्य के ऋणों को सहमति के अनुसार चुकाएंगे. लेकिन ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए उपभोक्ताओं का मूल्यांकन करते समय लेनदार अपनी स्वयं की परिभाषाएं भी निर्धारित कर सकते हैं जिन्हें वे अच्छे या बुरे क्रेडिट स्कोर मानते हैं.
कुछ हद तक, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे किस प्रकार के उधारकर्ताओं को आकर्षित करना चाहते हैं. लेनदार यह भी ध्यान में रख सकते हैं कि वर्तमान घटनाएं उपभोक्ताओं के क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकती हैं, और तदनुसार उनकी आवश्यकताओं को समायोजित कर सकती हैं. कुछ ऋणदाता अपने स्वयं के कस्टम क्रेडिट स्कोरिंग प्रोग्राम बनाते हैं, लेकिन दो सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल FICO® और VantageScore® द्वारा विकसित किए गए हैं.
क्रेडिट स्कोर एक उपकरण है जिसका उपयोग ऋणदाता ऋण निर्णय लेने के लिए करते हैं. FICO® और VantageScore उधारदाताओं के लिए अलग-अलग क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल बनाते हैं, और दोनों कंपनियां समय-समय पर अपने क्रेडिट स्कोर मॉडल के नए संस्करण जारी करती हैं-इसी तरह अन्य सॉफ़्टवेयर कंपनियां नए ऑपरेटिंग सिस्टम की पेशकश कैसे कर सकती हैं. नवीनतम संस्करणों में तकनीकी प्रगति या उपभोक्ता व्यवहार में बदलाव शामिल हो सकते हैं, या हाल की नियामक आवश्यकताओं का बेहतर अनुपालन कर सकते हैं.
उदाहरण के लिए, VantageScore एक त्रि-ब्यूरो स्कोरिंग मॉडल बनाता है, जिसका अर्थ है कि वही मॉडल तीन प्रमुख उपभोक्ता क्रेडिट ब्यूरो (एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स) में से किसी से भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्यांकन कर सकता है. पहला संस्करण (VantageScore 1.0) 2006 में बनाया गया था. नवीनतम संस्करण, VantageScore 4.0, 2017 में जारी किया गया था और 2014 से 2016 के डेटा के आधार पर विकसित किया गया था. यह ट्रेंड डेटा को शामिल करने वाला पहला सामान्य क्रेडिट स्कोर था- दूसरे शब्दों में, कैसे उपभोक्ता समय के साथ अपने खातों का प्रबंधन करते हैं.
FICO® एक पुरानी कंपनी है, और यह उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल बनाने वाली पहली कंपनी थी. यह प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो के डेटा के साथ उपयोग किए जाने के लिए अपने स्कोरिंग मॉडल के विभिन्न संस्करण बनाता है, हालांकि हाल के संस्करण एक सामान्य नाम साझा करते हैं, जैसे कि FICO® स्कोर 8. आमतौर पर दो प्रकार के उपभोक्ता FICO® स्कोर का उपयोग किया जाता है:
बेस FICO® स्कोर: ये स्कोर किसी भी प्रकार के ऋणदाता के उपयोग के लिए बनाए गए हैं, क्योंकि उनका उद्देश्य इस संभावना का अनुमान लगाना है कि कोई उपभोक्ता किसी भी प्रकार के क्रेडिट दायित्व में पिछड़ जाएगा. बेस FICO® स्कोर 300 से 850 के बीच है.
उद्योग-विशिष्ट FICO® स्कोर: FICO® विशेष रूप से ऑटो ऋणदाताओं और कार्ड जारीकर्ताओं के लिए ऑटो स्कोर और बैंककार्ड स्कोर बनाता है. उद्योग के स्कोर का लक्ष्य इस संभावना का अनुमान लगाना है कि कोई उपभोक्ता विशिष्ट प्रकार के खाते में पिछड़ जाएगा, और स्कोर 250 से 900 के बीच है.
FICO® उद्योग-विशिष्ट स्कोर आधार FICO® स्कोर के शीर्ष पर बनाए जाते हैं, और FICO® समय-समय पर स्कोर के नए सूट जारी करता है. उदाहरण के लिए, FICO® Score 10 Suite की घोषणा 2020 की शुरुआत में की गई थी. इसमें एक आधार FICO® स्कोर 10, एक FICO® स्कोर 10 T (जिसमें ट्रेंडेड डेटा शामिल है) और नए उद्योग-विशिष्ट स्कोर शामिल हैं.
ऐसे स्कोर हैं जिनका उपयोग शायद ही कभी किया जाता है. उदाहरण के लिए, FICO® धीरे-धीरे UltraFICO® स्कोर को रोल आउट कर रहा है, जो उपभोक्ताओं को चेकिंग, बचत या मुद्रा बाजार खातों को जोड़ने और बैंकिंग गतिविधि पर विचार करने की अनुमति देता है. ऋणदाता अपने लक्षित ग्राहकों को ध्यान में रखकर तैयार किए गए कस्टम क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल भी बना सकते हैं.
ऋणदाता चुन सकते हैं कि वे किस मॉडल का उपयोग करना चाहते हैं. वास्तव में, कुछ ऋणदाता निवेश के कारण पुराने संस्करणों के साथ बने रहने का निर्णय ले सकते हैं जो स्विचिंग में शामिल हो सकते हैं. और कई बंधक ऋणदाता सरकार समर्थित बंधक कंपनियों फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के दिशानिर्देशों का पालन करने के लिए आधार FICO® स्कोर के पुराने संस्करणों का उपयोग करते हैं.
आवेदन जमा करने से पहले आपको अक्सर यह भी नहीं पता होगा कि ऋणदाता किस क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर का उपयोग करेगा. अच्छी खबर यह है कि सभी उपभोक्ता FICO® और VantageScore क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने के लिए समान अंतर्निहित जानकारी—आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में से किसी एक के डेटा— पर निर्भर करते हैं. वे सभी एक ही भविष्यवाणी करने का लक्ष्य रखते हैं - संभावना है कि एक व्यक्ति अगले 24 महीनों के भीतर एक बिल (या तो सामान्य या एक विशिष्ट प्रकार) के कारण 90 दिन पहले हो जाएगा.
नतीजतन, वही कारक आपके सभी क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं. यदि आप कई क्रेडिट स्कोर की निगरानी करते हैं, तो आप पा सकते हैं कि आपके स्कोर स्कोरिंग मॉडल के आधार पर भिन्न होते हैं और आपकी कौन सी क्रेडिट रिपोर्ट इसका विश्लेषण करती है. लेकिन, समय के साथ, आप देख सकते हैं कि वे सभी एक साथ उठते और गिरते हैं.
अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, अपने स्कोर को प्रभावित करने वाले अंतर्निहित कारकों पर ध्यान दें. उच्च स्तर पर, आपको जो बुनियादी कदम उठाने की आवश्यकता है, वे काफी सीधे हैं:-
कम से कम अपना न्यूनतम भुगतान करें और सभी ऋण भुगतान समय पर करें. यहां तक कि एक भी देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है और यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल तक बना रहेगा. यदि आपको लगता है कि आप भुगतान चूक सकते हैं, तो जितनी जल्दी हो सके अपने लेनदारों तक पहुंचें यह देखने के लिए कि क्या वे आपके साथ काम कर सकते हैं या कठिनाई विकल्प प्रदान कर सकते हैं.
अपने क्रेडिट कार्ड का बैलेंस कम रखें. आपकी क्रेडिट उपयोगिता दर एक महत्वपूर्ण स्कोरिंग कारक है जो क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी खातों की वर्तमान शेष राशि और क्रेडिट सीमा की तुलना करता है. कम क्रेडिट उपयोग दर होने से आपके क्रेडिट स्कोर में मदद मिल सकती है. उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाले लोग एकल अंकों में समग्र उपयोग दर रखते हैं.
खुले खाते जो क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किए जाएंगे. यदि आपके पास कुछ क्रेडिट खाते हैं, तो सुनिश्चित करें कि जो आप खोलते हैं उन्हें आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जोड़ा जाएगा. ये किस्त खाते हो सकते हैं, जैसे छात्र, ऑटो, घर या व्यक्तिगत ऋण, या परिक्रामी खाते, जैसे क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की लाइनें.
जरूरत पड़ने पर ही क्रेडिट के लिए अप्लाई करें. नए खाते के लिए आवेदन करने से कड़ी पूछताछ हो सकती है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर को थोड़ा नुकसान हो सकता है. प्रभाव अक्सर न्यूनतम होता है, लेकिन छोटी अवधि के दौरान कई अलग-अलग प्रकार के ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से स्कोर में बड़ी गिरावट आ सकती है.
अन्य कारक भी आपके स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं. उदाहरण के लिए, अपने खातों की औसत आयु बढ़ाने से आपके स्कोर में मदद मिल सकती है. हालाँकि, यह अक्सर कार्रवाई करने के बजाय प्रतीक्षा करने की बात होती है.
अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करने से आपको यह भी जानकारी मिल सकती है कि आप उन्हें सुधारने के लिए क्या कर सकते हैं. उदाहरण के लिए, जब आप अपने FICO® Score 8 को Experian से निःशुल्क चेक करते हैं, तो आप यह भी देख सकते हैं कि आप प्रत्येक क्रेडिट स्कोर श्रेणी के साथ कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं.
क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आपके स्कोर को निर्धारित करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग करते हैं, लेकिन वे उन रिपोर्ट को स्कोर नहीं कर सकते हैं जिनमें पर्याप्त जानकारी नहीं है. FICO® स्कोर के लिए, आपको चाहिए:-
ऐसा खाता जो कम से कम छह महीने पुराना हो
एक खाता जो पिछले छह महीनों से सक्रिय है
VantageScore आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को स्कोर कर सकता है यदि उसके पास कम से कम एक सक्रिय खाता है, भले ही वह खाता केवल एक महीने पुराना हो.
यदि आप स्कोर करने योग्य नहीं हैं, तो आपको क्रेडिट बनाना शुरू करने के लिए एक नया खाता खोलने या अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में नई गतिविधि जोड़ने की आवश्यकता हो सकती है. अक्सर इसका मतलब क्रेडिट-बिल्डर ऋण या सुरक्षित क्रेडिट कार्ड से शुरू करना, या अधिकृत उपयोगकर्ता बनना है.
आपका क्रेडिट स्कोर कई कारणों से बदल सकता है, और यह असामान्य नहीं है कि स्कोर पूरे महीने ऊपर या नीचे जाए क्योंकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नई जानकारी जुड़ जाती है. आप एक विशिष्ट घटना की ओर इशारा करने में सक्षम हो सकते हैं जो स्कोर में बदलाव की ओर ले जाती है.
उदाहरण के लिए, देर से भुगतान या नया संग्रह खाता आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है. इसके विपरीत, एक उच्च क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करने और अपनी उपयोगिता दर को कम करने से आपका स्कोर बढ़ सकता है. लेकिन कुछ कार्रवाइयों का आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ सकता है जिसकी आपको उम्मीद नहीं थी.
उदाहरण के लिए, एक ऋण का भुगतान करने से आपके स्कोर में गिरावट आ सकती है, भले ही यह जिम्मेदार धन प्रबंधन के संदर्भ में एक सकारात्मक कार्रवाई हो. ऐसा इसलिए हो सकता है क्योंकि यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एकमात्र खुला किस्त खाता था या कम शेष राशि वाला एकमात्र ऋण था. ऋण का भुगतान करने के बाद, आपको खुली किस्तों और परिक्रामी खातों के मिश्रण के बिना, या केवल उच्च-शेष ऋण के साथ छोड़ दिया जा सकता है.
शायद आप शेष राशि का भुगतान करने के बाद अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करने का निर्णय लेते हैं. कर्ज से बचना एक अच्छा विचार है, लेकिन आपके खातों में गतिविधि की कमी से स्कोर कम हो सकता है. हो सकता है कि आप एक छोटी मासिक सदस्यता के लिए कार्ड का उपयोग करना चाहें और फिर अपने खाते की गतिविधि को बनाए रखने और समय पर भुगतान इतिहास बनाने के लिए प्रत्येक माह शेष राशि का भुगतान करना चाहें.
ध्यान रखें कि क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल स्कोर निर्धारित करने के लिए जटिल गणनाओं का उपयोग करते हैं. कभी-कभी आप सोच सकते हैं कि एक घटना के कारण आपके क्रेडिट स्कोर में वृद्धि या कमी हुई, लेकिन यह एक संयोग था (उदाहरण के लिए, आपने एक ऋण का भुगतान किया, लेकिन कम क्रेडिट उपयोग अनुपात के कारण आपका स्कोर वास्तव में बढ़ गया). साथ ही, एक एकल ईवेंट निश्चित मात्रा में "लायक" नहीं है—बिंदु परिवर्तन आपकी संपूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट पर निर्भर करेगा.
एक नया देर से भुगतान किसी ऐसे व्यक्ति के लिए बड़ी गिरावट का कारण बन सकता है जो पहले कभी देर नहीं करता था, उदाहरण के लिए, क्योंकि यह व्यवहार में बदलाव और बदले में, क्रेडिट जोखिम का संकेत दे सकता है. हालांकि, कोई व्यक्ति जो पहले ही कई भुगतान चूक चुका है, उसे नए देर से भुगतान से एक छोटी सी गिरावट का अनुभव हो सकता है क्योंकि यह पहले से ही माना जाता है कि वे भुगतान चूकने की अधिक संभावना रखते हैं.
अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना कभी एक मुश्किल काम था. लेकिन आज, आपके क्रेडिट स्कोर की जांच करने के कई तरीके हैं, जिनमें कई तरह के मुफ्त विकल्प भी शामिल हैं. आपका बैंक, क्रेडिट यूनियन, ऋणदाता या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपको आपके किसी क्रेडिट स्कोर तक निःशुल्क पहुंच प्रदान कर सकता है. एक्सपेरियन आपको अपनी एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर अपना FICO® स्कोर 8 मुफ्त में देखने देता है. आपको किस प्रकार का क्रेडिट स्कोर मिलता है, यह स्रोत पर निर्भर करता है
कुछ सेवाएं आपको आपके FICO® स्कोर का एक संस्करण प्रदान कर सकती हैं, जबकि अन्य VantageScore क्रेडिट स्कोर प्रदान करती हैं. किसी भी मामले में, परिकलित स्कोर इस बात पर भी निर्भर करेगा कि स्कोरिंग मॉडल किस क्रेडिट रिपोर्ट का विश्लेषण करता है.
कुछ सेवाएं आपको एक साथ कई क्रेडिट स्कोर जांचने की सुविधा भी देती हैं. उदाहरण के लिए, एक एक्सपेरियन क्रेडिटवर्क्स की प्रीमियम सदस्यता के साथ, आप अपने एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर अपना FICO® स्कोर 8 स्कोर प्राप्त कर सकते हैं - साथ ही आपकी एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर कई अन्य FICO® स्कोर भी प्राप्त कर सकते हैं.
क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की उधार ली गई राशि को वापस भुगतान करने की क्षमता का एक उपाय है. यह उनकी साख का संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है. एक क्रेडिट स्कोर एक 3-अंकीय संख्या है जो 300-900 की सीमा में आती है, 900 उच्चतम होने के कारण.
क्रेडिट स्कोर की गणना देश में क्रेडिट ब्यूरो द्वारा आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई, पुनर्भुगतान रिकॉर्ड, क्रेडिट पूछताछ, जैसे कई कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है. जब आप एनबीएफसी के किसी बैंक से क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो उच्च क्रेडिट स्कोर होने से आप अधिक लाभ प्राप्त कर सकते हैं जैसे कि अधिक ऋण राशि, कम ब्याज दर और ऋण चुकाने के लिए आपकी पसंद की अवधि.
FICO स्कोर और VantageScores उत्कृष्ट से लेकर बहुत खराब तक हैं:
उत्कृष्ट: FICO = 800-850; सहूलियत स्कोर = 750-850
बहुत अच्छा: FICO = 740-799
अच्छा: FICO = 670-739; सहूलियत स्कोर = 700-749
मेला: FICO = 580-669; सहूलियत स्कोर = 650-699
खराब: सहूलियत स्कोर = 550-649
बहुत खराब: FICO = 300-579; सहूलियत स्कोर = 300-549
एक अच्छा CIBIL क्रेडिट स्कोर 750 या उससे अधिक माना जाता है. बैंक और उधार देने वाले संस्थान क्रेडिट स्कोर का उपयोग यह आकलन करने के लिए करते हैं कि आप क्रेडिट के योग्य हैं या नहीं. आपका क्रेडिट स्कोर जितना बेहतर होगा, आपके लोन के स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी. आपको अतिरिक्त लाभ भी मिलने की संभावना है, जैसे कम ब्याज दर, बेहतर पुनर्भुगतान शर्तें और त्वरित ऋण स्वीकृति प्रक्रिया.
आपके क्रेडिट स्कोर की गणना एक एल्गोरिथम द्वारा की जाती है, जिसमें कई कारकों को ध्यान में रखा जाता है.
गणना में प्रत्येक कारक को एक अलग वेटेज मिलता है.
विचाराधीन कारकों में निम्नलिखित शामिल हैं:
ऋण श्रेणियों में आपका पुनर्भुगतान इतिहास (जैसे ऋण और क्रेडिट कार्ड)
आपका कुल क्रेडिट बैलेंस
सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों के बीच संतुलन
आपके पास जितने ऋण और क्रेडिट कार्ड हैं
ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले आपको आदर्श रूप से अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करनी चाहिए. क्रेडिट रेटिंग कंपनी की वेबसाइट पर अपना क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के लिए ऑनलाइन अनुरोध करें. क्रेडिट रेटिंग एजेंसी आपसे इस सेवा के लिए शुल्क ले सकती है.
भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त चार क्रेडिट सूचना कंपनियां हैं. ये हैं क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL), एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और हाईमार्क. भारत में सबसे लोकप्रिय क्रेडिट स्कोर CIBIL रेटिंग है. CIBIL क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या है, जो 300 से 900 तक होती है, जिसमें 900 सर्वश्रेष्ठ स्कोर होता है.
उच्च क्रेडिट स्कोर के लिए प्रयास करना क्यों महत्वपूर्ण है? सीधे शब्दों में कहें, उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को आम तौर पर अधिक अनुकूल क्रेडिट शर्तें प्राप्त होती हैं, जो कम भुगतान और खाते के जीवन में कम भुगतान ब्याज में तब्दील हो सकती हैं. हालांकि, याद रखें कि हर किसी की वित्तीय और क्रेडिट स्थिति अलग होती है. जब क्रेडिट देने की बात आती है तो अलग-अलग उधारदाताओं के पास अलग-अलग मानदंड हो सकते हैं, जिसमें आपकी आय जैसी जानकारी शामिल हो सकती है.
उधारदाताओं और लेनदारों द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर के प्रकार उनके उद्योग के आधार पर भिन्न हो सकते हैं. उदाहरण के लिए, यदि आप एक कार खरीद रहे हैं, तो एक ऑटो ऋणदाता एक क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर सकता है जो ऑटो ऋण के मामले में आपके भुगतान इतिहास पर अधिक जोर देता है.
क्रेडिट स्कोर उपयोग किए गए स्कोरिंग मॉडल के अनुसार भिन्न हो सकते हैं, और भिन्न हो सकते हैं जिसके आधार पर क्रेडिट ब्यूरो डेटा के लिए उपयोग की गई क्रेडिट रिपोर्ट प्रस्तुत करता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि सभी लेनदार तीनों राष्ट्रव्यापी क्रेडिट ब्यूरो - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन को रिपोर्ट नहीं करते हैं.
कुछ केवल दो, एक या किसी को भी रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं. इसके अलावा, ऋणदाता तीन राष्ट्रव्यापी क्रेडिट ब्यूरो से मिश्रित क्रेडिट स्कोर का भी उपयोग कर सकते हैं. आप एक मायइक्विफैक्स खाता बना सकते हैं और इक्विफैक्स डेटा के आधार पर एक मुफ्त मासिक इक्विफैक्स क्रेडिट रिपोर्ट और एक मुफ्त मासिक वैंटेजस्कोर® 3.0 क्रेडिट स्कोर के लिए इक्विफैक्स कोर क्रेडिट™ में नामांकन करने के लिए अपने मायइक्विफैक्स डैशबोर्ड पर "मेरा मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त करें" पर क्लिक कर सकते हैं. VantageScore कई प्रकार के क्रेडिट स्कोर में से एक है.
CIBIL स्कोर (एक 3-अंकीय संख्या) क्रेडिट रिपोर्ट पर कई विवरणों जैसे 'पूछताछ' और 'खाते' से क्रेडिट इतिहास का सारांश देता है. CIBIL स्कोर 300 और 900 के बीच होता है. CIBIL स्कोर जितना अधिक होगा, लोन या क्रेडिट कार्ड स्वीकृत करना उतना ही आसान होगा. देर से भुगतान और कई पूछताछ करने से सिबिल स्कोर कम हो जाएगा.
750 और उससे अधिक के किसी भी स्कोर को आदर्श माना जाता है और आप विभिन्न क्रेडिट कार्ड और ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे. यदि आपका क्रेडिट स्कोर 750 से कम है, तो आपको एनबीएफसी और बैंकों से ऋण प्राप्त करना मुश्किल होगा.
यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो CIBIL स्कोर 750 के करीब होने पर ब्याज दरें अधिक होंगी. क्रेडिट स्कोर कम होने पर बैंक और NBFC आवेदन को अस्वीकार कर देंगे. क्रेडिट रिपोर्ट के चार महत्वपूर्ण खंड क्रेडिट पूछताछ, सार्वजनिक रिकॉर्ड, खाता इतिहास और क्रेडिट सारांश हैं. क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय CIBIL द्वारा जिन विभिन्न कारकों पर विचार किया जाता है, वे हैं क्रेडिट मिक्स, नए क्रेडिट, कार्यकाल, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट बैलेंस और पुनर्भुगतान इतिहास.
एक्सपेरियन स्कोर 300 और 850 के बीच होता है. भारत में 800 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है. एक अच्छा क्रेडिट स्कोर 700 से ऊपर कुछ भी है. क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, बैंक और एनबीएफसी उतने ही अधिक आश्वस्त होंगे कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे. अधिकांश क्रेडिट स्कोर 600 और 750 के बीच होते हैं
विभिन्न ऋणदाता जैसे एनबीएफसी और बैंक क्रेडिट स्कोर के आधार पर ऋण और क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं. कार लोन की स्वीकृति आपके क्रेडिट स्कोर पर भी निर्भर करती है. क्रेडिट स्कोर जितना अच्छा होगा, डाउन पेमेंट और ब्याज दरें उतनी ही कम होंगी. 300 से 579, 580 से 669, 670 से 739, 740 से 799, और 800 से 850 तक के क्रेडिट स्कोर को बहुत खराब, निष्पक्ष, अच्छा, बहुत अच्छा और उत्कृष्ट माना जाता है.
क्रेडिट स्कोर कई कारकों पर निर्भर करता है जैसे अपमानजनक जानकारी, हाल ही में क्रेडिट आवेदन, क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, क्रेडिट उपयोग और भुगतान इतिहास. कुछ कारक जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं, वे हैं क्रेडिट रिपोर्ट में उपलब्ध नहीं विवरण, चाइल्ड सपोर्ट पेमेंट्स, जहां आप रहते हैं, आपकी आय, आपका रोजगार और आपकी उम्र. अपने सभी बिलों का समय पर भुगतान करना और कई पूछताछ न करना यह सुनिश्चित करेगा कि आपका क्रेडिट स्कोर कम न हो.